Зээлийн хүү хэрхэн тооцогддог вэ?

Та зээлээ сар бүр ижил хэмжээгээр төлдөг ч эхний саруудад төлбөрийн тал орчим нь хүүд явдаг. Яагаад ингэдэг вэ?

Зээлийн мөнгө хаашаа урсдаг вэ

Та банкнаас 10,000,000₮ зээл авлаа гэж бодъё. Банк энэ мөнгийг танд нэг удаа олгоно. Үүнийг үндсэн зээл гэдэг.

Та 36 сарын турш сар бүр банкинд төлбөр хийнэ. Энэ төлбөр нь үндсэн зээлийн нэг хэсэг ба хүүгээс бүрдэнэ. Хүү бол мөнгө зээлсний төлөө төлдөг үнэ юм.

Банкны зээлийн хүүнд Монголбанкны бодлогын хүү нөлөөлдөг. Монголбанк 2026 оны 8-р сард бодлогын хүүг 12.5% болгосон.

Сарын хүүг хэрхэн боддог вэ

Хүүг сар бүр үлдэгдлээс боддог. Үлдэгдэл гэдэг нь таны одоогоор төлж амжаагүй байгаа зээл юм. Эхний сард энэ нь 10,000,000₮ байна.

Жишээ болгож жилийн 18% хүү авъя. Энэ бол бодит зах зээлийн хүү биш, зөвхөн тооцоонд зориулсан таамаг тоо.

Жилийн хүүг 12 сард хуваавал сарын хүү 1.5% болно.

Тэгэхээр эхний сарын хүү 150,000₮ гарна. Дараа сард үлдэгдэл багасах тул хүү ч мөн багасна.

Тэгш төлбөр: 1-р сар

Эхний арга нь тэгш төлбөр. Та 36 сарын турш сар бүр яг ижил дүн буюу 361,524₮ төлнө.

Гэхдээ эхний сарын төлбөрөөс 150,000₮ нь хүүд явна.

Үндсэн зээлд ердөө 211,524₮ л очно. Төлбөр ижил ч доторх хүү ба үндсэн зээлийн харьцаа сар бүр өөрчлөгддөг.

Үлдэгдэл хэрхэн буурдаг вэ

Энэ шугам бол таны зээлийн үлдэгдэл. Эхэндээ удаан, сүүлдээ хурдан буурч байгааг анзаараарай.

Эхний сард үлдэгдэл хамгийн их байдаг тул хүү 150,000₮ гарна. Банк зориуд эхэндээ хүүгээ их авдаггүй. Энэ бол математикийн үр дүн юм.

Эхний 12 сарын дотор та нийт хүүний ойролцоогоор 52%-ийг төлчихсөн байна.

Харин сүүлийн сард үлдэгдэл бага тул хүү ердөө 5,343₮ болно.

Нийтдээ хэд төлөх вэ

36 сарын дараа та үндсэн зээл болох 10,000,000₮-ийг бүрэн буцааж төлсөн байна.

Түүн дээр нийт хүү 3,014,862₮ нэмэгдэж, нийт төлөх дүн 13,014,862₮ болно.

18%-ийг 3 жилээр үржүүлээд 5.4 сая₮ хүү гарна гэж бодох нь буруу. Үлдэгдэл буурдаг тул хүү үүнээс хамаагүй бага гардаг.

Тэгш үндсэн төлбөр

Хоёр дахь арга нь тэгш үндсэн төлбөр. Та үндсэн зээлээс сар бүр ижил хэмжээгээр, 277,778₮ төлнө.

Түүн дээр тухайн сарын хүүг нэмнэ. Тиймээс эхний сарын төлбөр хамгийн өндөр буюу 427,778₮ байна.

Үлдэгдэл буурах тусам төлбөр сар бүр багасч, сүүлийн сард 281,944₮ болно. Нийт хүү 2,775,000₮ гарна.

Хоёр аргын ялгаа

Тэгш төлбөрийн үед сар бүр ижил дүн төлнө. Харин тэгш үндсэн төлбөрийн үед төлбөр сар бүр буурдаг.

Манай жишээнд тэгш үндсэн төлбөрөөр төлбөл нийт хүү ойролцоогоор 240,000₮-өөр бага гарна.

Гэхдээ эхний саруудад ойролцоогоор 66,000₮-өөр илүү төлнө. 2025 оны 3-р сараас хойш хэрэглээний зээлийн сарын төлбөр орлогын 50%-иас хэтэрч болохгүй гэсэн дүрэмтэй. Тиймээс эхний сарын өндөр төлбөр зээл батлагдахад нөлөөлж магадгүй.

Урьдчилж төлбөл юу болох вэ

Тэгш төлбөрөөр 12 сар төлсний дараа нэмэлт 2,000,000₮ төллөө гэж бодъё. Сарын төлбөрөө хэвээр үлдээвэл зээл 29 сард хаагдаж, хүүнээс ойролцоогоор 721,000₮ хэмнэнэ.

Харин хугацааг 36 сараар нь үлдээвэл сарын төлбөр буурч, ойролцоогоор 396,000₮ хэмнэнэ.

Өмнө төлсөн хүү буцаж ирэхгүй, зөвхөн ирээдүйн хүү багасна. Аль хувилбар хэрэгжих, шимтгэл авах эсэх нь гэрээнээс хамаарна.

Зээл авахын өмнө

Зээл авахаасаа өмнө банкнаас эргэн төлөлтийн хуваарь асуугаарай. Тэндээс сар бүр хэдэн төгрөг хүүд явахыг харж болно.

Тэгш төлбөр, тэгш үндсэн төлбөр хоёрын нийт хүү болон эхний сарын төлбөрийг харьцуулаарай.

Илүү мөнгө гарвал эрт төлөх тусам хэмнэлт их байдаг. Учир нь хүүг үргэлж үлдэгдлээс боддог.

Товчхондоо. Хүүг сар бүр үлдсэн зээлээс бодох тул эхний саруудад хүү их гардаг.

Тэгш үндсэн төлбөрийн нийт хүү бага ч эхний саруудын төлбөр нь өндөр байдаг.

Урьдчилж төлөхөд ирээдүйн хүү багасдаг бөгөөд эрт төлөх тусам хэмнэлт их.